Ubezpieczenie domu w UK dzieli się na dwa typy: ubezpieczenie budynku (building insurance) i zawartości domu (content insurance).
W zależności od potrzeb można wykupić powyższe typy ubezpieczenia od różnych ubezpieczycieli bądź zdecydować się na jedną, połączoną polisę. Ostatnia opcja może okazać się najlepsza ze względu na bardzo dobre oferty, które obecnie są na rynku. Rownież w razie jakiegokolwiek wypadku, w którym uszkodzony zostanie budynek i jego zawartość (na przykład pożar), nie będzie wtedy niepotrzebnych problemów z ustaleniem, która firma będzie odpowiedzialna za dane części domostwa. Nasuwa się jednak pytanie, jaka jest różnica pomiędzy dwoma sposobami wykupienia ubezpieczena i w jaki sposób uzyskać najlepszą polisę?
Wybór polisy ubezpieczeniowej
Wybór polisy pośród wszystkich ofert rynkowych może okazać się prawdziwym horrorem. Wele firm sprzedaje rożne rodzaje ubezpieczenia z wieloma dodatkowymi opcjami, dlatego też należy wybierać ubezpieczenie z wielką ostrożnością.
Pamiętaj rownież, że jeśli się właśnie przeprowadziłeś, najprawdopodobniej będziesz musiał zmienić rownież polisę, bo być może zmieniło się oszacowanie ryzyka.
Ubezpieczenie budynku (building insurance)
Ubezpieczenie to dotyczy aktualnej struktury budynku. Będzie ono zawsze zawierało główny budynek i może być powiększone o wszelkie dobudówki, garaże, szopy, płoty czy baseny. Jedynie właściciele budynku mogą posiadać to ubezpieczenie. Jeśli jesteś właścicielem mieszkania, najprawdopodobniej ubezpieczenie będzie wliczone w dodatkową opłatę.
Jeśli jesteś właścicielem budynku, posiadanie tego ubezpieczenia będzie najprawdopodobniej warunkiem zawartym w pożyczce hipotecznej (mortgage). Wielu ludzi posiada kosztowną polisę ubezpieczeniową wykupioną jeszcze w banku, który udzielił im pożyczki. Można jednak znaleźć na rynku o wiele lepsze oferty. Przed zmianą firmy ubezpieczeniowej, upewnij się czy nie będziesz musiał uiścić dodatkowych opłat wynikłych z powodu rezygnacji z polisy.
Dobra polisa ubezpieczeniowa budynku powinna zabezpieczać twoje interesy w razie pożaru, powodzi, sztormu, włamania, wandalizmu czy uszkodzeń spowodowanych przez spadające drzewa czy inne przedmioty. Jeśli twój dom nie nadaje się do dalszego mieszkania, ubezpieczyciel powinien pokryć koszty wynajmu innego lokalu. Suma, na którą dom jest ubezpieczony nie powinna być sumą, którą byś uzyskał przy sprzedaży domu, a sumą którą musiałbyś zainwestować, gdybyś budował dom od samego początku.
Możesz sprawdzić jaka jest wartość odbudowy twojego domu u znawcy tzw. Chartered surveyor. Oczywiście, za tą usługę trzeba będzie zapłacić. Możesz rownież poprosić ubezpieczyciela o szacowaną kalkulację lub Building Cost Information Service, którzy dokonają tego za darmo. Ubezpieczenie można płacić miesięcznie lub rocznie i ta ostatnia wersja jest najtańsza, gdyż towarzystwo ubezpieczeniowe często nalicza dodatkowe opłaty za płatność w ratach.
Jeżeli chcesz sprawdzić ile możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu domu, kliknij tutaj. Jeśli język angielski jest dla ciebie problemem, nic straconego. Dokonaj porównania z pomocą naszego przewodnika, który poprowadzi cię krok po kroku, szybko i sprawnie. Dodatkowym ułatwieniem są obrazki i tłumaczenie wszystkich nieznanych dla ciebie zwrotów języka angielskiego. Kliknij tutaj, jeśli chcesz skorzystać z pomocy przewodnika.
Na jaką kwotę ubezpieczyć budynek?
Kwota, na którą jest ubezpieczony budynek (sum insured) jest najwyższą wartością jaką ubezpieczyciel będzie w stanie wypłacić, nawet gdy stracisz dom. Jest ona rownież ceną odbudowy domu, chociaż nie jest wartością rynkową i może być niższa lub wyższa.
Możesz sam obliczyć sum insured, jednak kalkulacje są dość skomplikowane (The Association of British Insurers dysponuje użytecznym przewodnikiem).
Znawca zwany chartered surveyor, który jest członkiem Royal Institution of Chartered Surveyors przygotuje profesjonalne oszacowanie kwot w celach ubezpieczeniowych.
Warto wiedzieć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują nielimitowane zabezpieczenie. Oznacza to, że nie musisz się martwić o to na jaką kwotę wykupić ubezpieczenie i co powinno ono pokrywać. Inni ubezpieczyciele oferują polisy oparte na prostych kalkulacjach związanych z miejscem zamieszkania, rodzajem, wiekiem i wielkością nieruchomości.
Wykluczenia i dopłaty (Exclusions and excesses)
Ubezpieczenia często nie obejmują burzowych zniszczeń bramek i płotów, zniszczeń wynikłych z mrozu i strukturalnych zniszczeń spowodowanych przelotami samolotów. Dowiedz się, co zostało wykluczone z polisy ubezpieczeniowej a unikniesz niemiłej niespodzianki, gdy będziesz się starał o odszkodowanie.
Ubezpieczenie domowe nie pokrywa tzw. Wear and tear, a wiec jeśli dom nie jest w dobrym stanie, odszkodowanie może nie być wypłacone w całości. Towarzystwo ubezpieczeniowe może sobie rownież zastrzec, że nałoży pewne ograniczenia jeśli nieruchomość będzie niezamieszkana przez wiecej niż 30 dni.
Wysokość dopłaty zależy od ubezpieczenia i przeważnie wynosi od £50 do £100, ale w niektórych wypadkach takich jak osuwiska może wynosić nawet £1500.
Osuwiska (Subsidence)
Jeśli twój dom stoi na miejscu, które jest narażone na osuwiska, wyższy stopień ryzyka oznacza, że twoja polisa ubezpieczeniowa będzie rownież kosztowniejsza. Niezależnie jednak od tego czy twój dom już się osuwa czy nie, będziesz mógł nadal go ubezpieczyć, pod warunkiem że prace naprawcze zakończą się powodzeniem. Poza tym możesz zadbać o to by zmniejszyć pewne zagrożenia:
- powiadom ubezpieczyciela o pierwszych oznakach strukturalnego zniszczenia domu (pęknięcia szersze od szerokości monety 10 p). Im szybciej problem jest zidentyfikowany, tym łatwiej znaleźć odpowiednie metody naprawy domu. Większość pęknięć nie jest spowodowana osuwaniem i można je łatwo naprawić.
- jeśli zamierzasz posadzić drzewa, dowiedz się jak wysoko one rosną i posadź je w odpowiedniej odległości od domu
- nie wykopuj dojrzałych drzew bez konsultacji ze specjalistą, w szczególności jeśli mieszkasz na niestabilnym terenie.
- przycinaj drzewa i krzewy do odpowiedniej wysokości. Redukuje to ryzyko wysuszania podłoża i powstawania osuwisk.
- oczyszczaj regularnie teren z liści, śmieci i zadbaj rownież o odpływy.
- sprawdzaj rury w poszukiwaniu przecieków, szczególnie podczas zimy.
- zawsze miej pełne badanie struktury nieruchomości przed jej zakupem. To pozwoli ci zidentyfikować potencjalne problemy.
Aktualizacja polisy ubezpieczeniowej
Po zakupie polisy ubezpieczeniowej, bardzo ważne jest jej aktualizowanie. Koszt polisy może się zmienić po wybudowie dobudówki czy garażu.
Jeśli podnosisz wartość domu poprzez instalację centralnego ogrzewania lub dobudowanie pokoju, powiadom o tym towarzystwo ubezpieczeniowe. Jeśli natomiast twoja polisa ma być odnowiona, sprawdź czy inne firmy nie proponują lepszych ofert.
Ubezpieczenie zawartości domu (Contents insurance)
Polisa ubezpiecza wszystko, co byś wziął ze sobą gdybyś się wyprowadzał do innego domu. Zazwyczaj zabezpiecza meble, sprzęty domowe, jedzenie i picie, telewizory, komputery, ubrania i rzeczy wartościowe do określonej kwoty. Żaden pożyczkodawca hipoteczny, nie może zmusić klienta do zakupu ubezpieczenia zawartości domu i przeważnie właściciel sam powinien postarać się odpowiednią polisę.
Ubezpieczenie przydaje się gdy własności domowe się zagubiły lub zostały skradzione. Odszkodowanie jest zazwyczaj wypłacane po włamaniach czy pożarze. Możliwe jest rownież uzyskanie odszkodowania, gdy przedmioty domowe zostały zniszczone w wyniku eksplozji, przecieków czy wandalizmu.
Wielu ubezpieczycieli pokryje koszty dorobienia nowego zestawu kluczy, gdy stary został skradziony, czy zapłaci za zniszczenia wynikłe z powodu wypadku. Pamiętaj jednak, że każda polisa ubezpieczeniowa jest inna, tak więc koniecznym jest sprawdzenie czego możemy się spodziewać w razie potrzeby.
Większość polis ubezpieczeniowych może zostać rozszerzona o zabezpieczenie w razie wypadkowych zniszczeń czy zagubień wartościowych przedmiotów, takich jak biżuteria, kamera czy sprzęt sportowy, które ubezpiecgzony zabiera ze sobą z domu. Jest to powszechnie znane pod nazwą 'all risks extension’.
Powinieneś rownież sprawdzić czy jesteś ubezpieczony w przypadku, gdy niechcący zranisz drugą osobę lub zniszczysz kogoś własność. Większość polis zapewnia wypłatę należności maksymalnie do £1m.
Przeszukując oferty rynkowe, zauważysz że niektóre towarzystwa oferują elestyczne polisy, które automatycznie się zwiększają w celu zabezpieczenia większej ilości przedmiotów np. W okresie świąt Bożego Narodzenia ze względu na wartościowe prezenty. Niektóre firmy zwiększają koszt ubezpieczenia par, ktore wkrótce mają się pobrać, biorąc pod uwagę fakt, że osoby te niedługo otrzymają wiele prezentów ślubnych.
Dodatkowo, jest możliwość ubezpieczenia dzieci, które wybierają się do koledżu. Firmy oferują darmowe studenckie zabezpieczenie na sprzęt domowy i sprawy osobiste. Kwota ta może mieć wartość 15% sumy ubezpieczenia.
Na jaką wysokość ubezpieczyć zawartość domu?
Podobnie jak w ubezpieczeniach domowych, kwota polisy jest sumą pieniędzy, na którą
ubezpieczone są przedmioty domowe. Oznacza to najwyższą kwotę, którą wypłaci towarzystwo ubezpieczeniowe w razie sprawy odszkodowawczej, dlatego też bardzo starannie dokonaj niezbędnych kalkulacji. Wbrew pozorom, typowe domostwo posiada przedmioty o wartości powyżej £45000. W celu uzyskania przybliżonej wartości przedmiotów w twoim domu, udaj się do każdego pomieszczenia (włącznie z garażem i strychem) i zapisz ile by cię kosztowało zastąpienie każdego przedmiotu nowym. Jedynym wyjątkiem w obliczeniach są ubrania i pościel, których wartość powinna zostać pomniejszona o zużycie tzw. Wear and tear.
Pamiętaj, że ubezpieczenie zawartości domu najprawdopodobniej nie obejmie strat przedmiotów związanych z prowadzeniem firmy. Twój ubezpieczyciel może zaproponować rozszerzenie oferty ubezpieczeniowej lub będziesz musiał wykupić dodatkową polisę związaną z pracą z domu.
Niektóre towarzystwa oferują maksymalną kwotę polisy, która jeśli wystarczająco pokryje wartość przedmiotów, zwalnia posiadacza polisy z podania dokładnej kwoty do ubezpieczenia. Jeśli maksymalna kwota nie jest wystarczająco wysoka, ubezpieczyciel może zaproponować dodatkowe polisy do wykupienia. Podobnie jak z ubezpieczeniem budynku, ubezpieczenie zawartości można płacić w miesięcznych ratach bądź poprzez płatność roczną.
Bardzo istotne jest poinformowanie towarzystwa ubezpieczeniowego o oddaniu lokalu do wynajmu, ponieważ w przeciwnym wypadku, ubezpieczenie zawartości może zostać uznane za nieważne. Wynajem nieruchomości zwiększa ryzyko wystąpienia sprawy odszkodowawczej i najprawdopodobniej ubezpieczyciel zażąda wyższej kwoty do zapłacenia oraz wprowadzi dodatkowe warunki do polisy. Większość polis nie będzie obejmowało zabezpieczenia w razie kradzieży czy zniszcenia, jeśli nie będzie dowodów włamania.
Rożne rodzaje polis ubezpieczeniowych
Większość towarzystw oferuje dwa typy ubezpieczenia. Jednym z nich jest tzw. New-for-old znane rownież jako „wymiana na nowe” (replacement as new) i oznaczające sfinansowanie pełnego kosztu skradzonych lub zniszczonych przedmiotów. Rownież koszt naprawy zniszczonego przedmiotu zostanie zwrócony, jeśli jest taka potrzeba.
W zasadzie większość domowych przedmiotów, oprócz ubrań i pościeli, może być ubezpieczone w ramach new-for-old, jednak dla pewności sprawdź swoją polisę.
Drugim typem ubezpieczenia jest tzw. Wear and tear znane rownież jako indemnity policy (odszkodowanie), które zwraca koszty wymiany lub naprawy przedmiotu, jednak obniża wartość przedmiotu o jego zużycie. Ponieważ sprawy odszkodowawcze są mniejsze, rownież ubezpieczenie jest tańsze od new-for-old.
Wiele ubezpieczeń zawiera szereg wykluczeń i limitów w indywidualnych sprawach. Zwykle są limity na wartość artystycznych przedmiotów, biżuterii, lub innych kosztowych rzeczy. Ubezpieczyciel może zgodzić się na zwiększenie polisy, jednak lepszym wyjściem może być osobne ubezpieczenie poszczególnych przedmiotów.
Większość towarzystw ubezpieczeniowych łączy ceny swych polis z poziomem inflacji, dlatego też cena ubezpieczenia rośnie bądź maleje wraz z inflacją. Sprawdź, czy twoja polisa także posiada ten zapis. Pamiętaj rownież o dodaniu do polisy ubezpieczeniowej każdego nowego i wartościowego przedmiotu.
Jak wybrać najtańsze ubezpieczenie zawartości domu?
Są pewne sposoby, dzięki którym możesz uzyskać najtańsze ubezpieczenie z możliwych. Należy zwrócić uwagę na elementy ubezpieczenia oraz zainstalowane systemy bezpieczeństwa, które efektywnie wpłyną na obniżenie kosztu polisy. Podajemy poniżej kilka sposobów do zaoszczędzenia na ubezpieczeniu:
1. Zredukuj ryzyko kradzieży:
Zainstaluj alarm przeciwwłamaniowy, zaopatrz się z bezpieczny, czasowy system oświetlenia, dołącz do grup sąsiedzkich takich jak Neighbourhood Watch, zasadź ostre krzewy pod oknami, zainstaluj kraty jeśli mieszkasz na parterze w mieście itp. Firma NACOSS sprzedaje alarmy, dzięki którym możesz obniżyć ubezpieczenie o 7.5%, natomiast po założeniu odpowiednich zamków możesz zaoszczędzić następne 5%.
2. Zredukuj ryzyko pożaru.
Zainstaluj i sprawdzaj co jakiś czas alarmy przeciwpożarowe.
3. Podwyższ kwotę od której ubezpieczyciel będzie zwracał koszty strat.
Jeśli jesteś w stanie pokryć większy koszt strat, wtedy polisa ubezpieczeniowa będzie tańsza.
4. Zero odszkodowań.
Im mniej miałeś spraw o odszkodowanie w przeszłości, tym tańsze będzie ubezpieczenie. Sprawdź, które towarzystwa oferują zniżki związane z brakiem spraw odszkodowawczych (no claims).
5. Zniżki dodatkowe.
Wybierając polisę ubezpieczeniową sprawdź czy ubezpieczyciel może ci zaproponować dodatkowe zniżki takie jak dla ludzi po 45 roku życia, niepalących, czy posiadających domy z dodatkowymi zabezpieczeniami. Zniżki są rownież możliwe dla tych, którzy wykupują u jednego towarzystwa ubezpieczenie budynku wraz z ubezpieczeniem jego zawartości, lub dodatkowo mają u tego samego towarzystwa wykupione ubezpieczenie samochodowe.
Znajdź najkorzystniejszą polisę ubezpieczeniową
Poświęć czas na poszukiwania najlepszej oferty porównując ceny i rodzaje ubezpieczenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe często mają różne kryteria naliczania kwot, więc możesz zauważyć duże różnice. Na przykład, jeśli na terenie danego kodu pocztowego ubezpieczyciel miał dużo spraw odszkodowawczych, wtedy koszt polisy będzie wyższy od oferty ubezpieczyciela, który nie miał żadnych zgłoszeń z tego samego terenu.
Skorzystanie z ineternetowych porównywarek umożliwi ci wyszukanie najlepszej oferty. Pamiętaj, że cenniki niektórych firm nie pojawiają się w tych porównywarkach np. Direct Line czy Norwich Union. W takim przypadku, należy sprawdzić ich oferty osobno.
Podczas sprawdzania cenników upewnij się, że porównujesz te same typy ubezpieczenia ponieważ porównanie nie będzie adekwatne w innym wypadku. Zazwyczaj bywa, że polisa 'New-for-old’ będzie droższa od 'Wear-and-tear’. Co ciekawe, towarzystwa zachęcają do siebie klientów przeróżnymi sposobami. Dla przykładu, są na rynku wspaniałe oferty tzw. Cashback, czyli ubezpieczyciel zapłaci klientowi ustaloną kwotę za przejście od innego towarzystwa. Są rownież bardzo korzystne oferty, jeśli dokonuje się zakupu ubezpieczenia poprzez Internet.
Jak uzyskać odszkodowanie od ubezpieczyciela?
Chcąc uzyskać odszkodowanie od ubezpieczyciela, należy postępować według kilku prostych kroków. Najpierw sprawdź, czy strata za którą chcesz uzyskać pieniądze jest ubezpieczona w polisie. Dokumenty ubezpieczeniowe powinny zawierać odpowiednie zapisy, jednak w przypadku jakichkolwiek wątpliwości, zawsze możesz skontaktować się z towarzystwem. Jeśli sprawa o odszkodowanie jest związana z włamaniem, kradzieżą, zniszczeniem lub wandalizmem, natychmiast powiadom o tym policję.
Staraj się o odszkodowanie natychmiast po zauważeniu strat. Wypełnij dokumenty i odeślij je jak najszybciej do ubezpieczyciela wraz z oszacowanym kosztem naprawy lub wymiany. Jeśli nie jesteś w stanie dostarczyć kalkulacji wraz z dokumentami, najpierw wyślij dokumenty, a następnie kalkulacje.
Zatrzymaj wszystkie zniszczone przedmioty – ubezpieczyciel być może będzie chciał je zobaczyć. Zachowaj rachunki z napraw, gdyż mogą być ważne przy postępowaniu odszkodowawczym.
Jeśli twoja sprawa o odszkodowanie będzie opiewała na dość znaczące sumy, najprawdopodobniej towarzystwo wyśle do ciebie specjalistę od strat. Znawca ten nie jest niezależnym specjalistą, tylko reprezentuje interesy ubezpieczyciela.
Specjalista zwany loss assessor może reprezentować twoje interesy i kontaktować się z ubezpieczycielem w twoim imieniu. Musisz jednak za niego zapłacić, zazwyczaj odbywa się to na zasadzie procentu (commission). Im więcej pieniędzy specjalista uzyska, tym wiecej zapłacisz za usługę. Ponieważ loss assessor pobiera opłatę procentowo, większość ubezpieczycieli nie zwróci uwagi na ich pracę pod warunkiem, że kwota odszkodowania wynosi mniej niż £10000. Jeśli odszkodowanie opiewa na większe sumy, wtedy naprawdę warto zatrudnić takiego specjalistę.
The Institute of Public Loss Assessors (01923 225201) pomoże ci znaleźć loss assessor na twoim terenie zamieszkania.
Skargi, skargi, skargi…
The Financial Sevices Authority jest instytucją regulującą zasady sprzedaży ubezpieczenia samochodowego, domowego, medycznego czy na podróż. Ubezpieczenie na życie, takie jak ochrona dochodu (income protection), czy ubezpieczenie od choroby (critical illness plan) rownież podlegają tej organizacji. Oznacza to, że wszelkie skargi mogą być kierowane do Financial Ombudsman Service (FSA). FSA nie pomaga przy większości ubezpieczeń wakacyjnych sprzedanych przez biura podróży lub rozszerzonych polisach sprzedawanych przez sklepy. Ubezpieczenie, które nie trwa ponad pięć lat lub jego koszt jest mniejszy od £333 (€500) rocznie, nie będzie uwzględnione przez FSA.
Jeżeli chcesz sprawdzić ile możesz zaoszczędzić na ubezpieczeniu domu, kliknij tutaj. Jeśli język angielski jest dla ciebie problemem, nic straconego. Dokonaj porównania z pomocą naszego przewodnika, który poprowadzi cię krok po kroku, szybko i sprawnie. Dodatkowym ułatwieniem są obrazki i tłumaczenie wszystkich nieznanych dla ciebie zwrotów języka angielskiego. Kliknij tutaj, jeśli chcesz skorzystać z pomocy przewodnika.
