Ubezpieczenie mające w razie wypadku pokryć różnicę pomiędzy ceną kupna samochodu a jego wartością po kilku latach jest często oferowane przez sprzedawców w UK jako niezbędne zabezpieczenie finansowe – pomimo iż w rzeczywistości rzadko jest opłacalne. Dowiedz się, kiedy wykupienie gap insurance ma sens i jak nie dać się naciągnąć na dodatkowe koszta.

Dlaczego wprowadzono gap insurance?

Gap insurance można w najprostszy sposób określić jako ubezpieczenie, które ma na celu pokrycie różnicy między pierwotną ceną samochodu, a kwotą, jaką normalnie wypłaciłby ubezpieczyciel w przypadku utraty pojazdu. Jeśli kupisz samochód, a po kilku latach zostanie on skradziony lub zniszczony w wyniku wypadku, firma ubezpieczeniowa ma obowiązek wynagrodzenia straty, ale tylko do wartości, jaką samochód przedstawiał w momencie wypadku, a nie w momencie zakupu. Oznacza to, że właściciel jest narażony na utratę pieniędzy w postaci różnicy pomiędzy kwotą wydaną, a otrzymaną rekompensatą, i właśnie tę różnicę pokrywa gap insurance. Statystyki w tym temacie są nieubłagane, ponieważ szacuje się, że nowy samochód traci ⅓ wartości już w momencie zakupu, a jego cena rynkowa spada aż o 40% po pierwszym roku użytkowania i nawet do 60% w ciągu kolejnych trzech lat. Oczywiście, rekompensata nie zawsze jest wypłacana w formie pieniężnej – w większości przypadków ubezpieczyciel zapewnia po prostu auto zastępcze, a jeśli twój samochód miał mniej niż 12 miesięcy, będzie to zapewne pojazd wprost z salonu. Pomimo tego, wiele firm ubezpieczeniowych postanowiło wyjść naprzeciw potrzebom klientów i zapewnić im gwarancję zwrotu wszystkich poniesionych kosztów w razie nieszczęśliwego wypadku.

Kiedy gap insurance jest najmniej opłacalne

Każda sytuacja powinna być rozpatrywana indywidualnie, ponieważ jest wiele czynników, które wpływają na wysokość gap insurance, jednak można wyszczególnić kilka przypadków, w których dodatkowe ubezpieczenie będzie wyjątkowo nieopłacalne. Przede wszystkim należy pamiętać, że największe straty wartości dotyczą samochodów nowych – właściciele pojazdów używanych nie muszą się martwić o duże różnice pomiędzy ceną, za którą nabyli auto, a jego wartością po kilku latach użytkowania. Według najnowszych badań, wartość rynkowa przeciętnego trzyletniego samochodu spadnie o 14% po pierwszym roku od zakupu, o 24% po drugim roku i maksymalnie o 33% po trzecim roku – czyli prawie o połowę mniej, niż cena nowego samochodu po takim samym czasie od nabycia. Wykupienie gap insurance przy zakupie używanego pojazdu będzie w większości przypadków zupełnie nieopłacalne, ponieważ jego wysokość może być niewiele mniejsza od wartości rekompensaty, której wypłacenie jest zależne wyłącznie od przypadku.

Sens inwestowania w gap insurance w dużej mierze zależy od warunków podstawowego ubezpieczenia samochodu. Dla przykładu, obecnie większość ubezpieczycieli w Wielkiej Brytanii w razie utraty samochodu przez klienta w ciągu 12 miesięcy od zakupu zapewnia zastępstwo w postaci zupełnie nowego auta, a czasami ten okres może trwać nawet 24 miesiące. Jeśli kupiłeś nowy pojazd, ale wciąż mieścisz się w ramach czasowych określonych w umowie z firmą ubezpieczeniową, wykupienie gap insurance całkowicie mija się z celem, ponieważ nie zapewni ci żadnych dodatkowych korzyści. W wielu przypadkach nawet po upływie tego okresu ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapewnienia zastępstwa w postaci auta odpowiadającego standardem temu, które zostało stracone, nawet jeśli nie będzie to samochód wprost z salonu. Jeśli odpowiada ci taka wymiana i w razie wypadku będziesz w stanie zaakceptować zastępstwo, nie masz powodów do wydawania pieniędzy na gap insurance, które mogłoby jedynie pomóc ci odzyskać różnicę wartości tych samochodów, która wcale nie musi być duża.

Kto może skorzystać na wykupieniu dodatkowego ubezpieczenia

Przypadkiem, kiedy ubezpieczenie gap insurance może okazać się naprawdę opłacalne, jest zdecydowanie się na zakup nowego samochodu wprost z salonu, ponieważ różnica pomiędzy jego wartością w momencie kupna i w chwili wypadku po kilkunastu miesiącach może wynieść nawet kilka lub kilkanaście tysięcy funtów. Dzięki ubezpieczeniu się na taką okoliczność nie stracisz całej kwoty, która została zainwestowana na początku.

Wykupienie gap insurance powinny rozważyć również osoby, które musiały wziąć pożyczkę w celu zakupu samochodu, ponieważ jeśli stracą pojazd zanim należność zostanie spłacona, będą musiały płacić przez wiele lat za samochód, którego fizycznie nie posiadają. W takim przypadku dodatkowe ubezpieczenie może przyspieszyć spłacanie pożyczki i pomóc uwolnić się od zobowiązania finansowego, jednak zawsze warto przekalkulować, czy różnica w cenie jest rzeczywiście tego warta. W żadnym przypadku nie należy polegać wyłącznie na zapewnieniach przedstawicieli firm ubezpieczeniowych, którzy są nastawieni jedynie na zysk.