W ciągu ostatniej dekady ludzie niemal zakochali się w kartach kredytowych, które są w powszechnym użytku. Jeśli zastanawiasz się nad wyborem karty kredytowej, ogromna różnorodność dostępnych ofert, może się okazać przytłaczająca. Poznaj kluczowe kwestie, które należy rozważyć przed wyborem lub zmianą karty.
Najpierw zastanów się, do czego potrzebna jest ci karta kredytowa. Istnieje wiele różnych typów kart kredytowych na rynku, począwszy od kart, gdzie możesz przelewać dowolnie środki, a skończywszy na kartach cash back, które zwracają procent wydanych pieniędzy. W poniższych rozważaniach skupimy się na pięciu najbardziej popularnych propozycjach rynkowych.
0% purchase – 0% za zakup
Co to jest: 0% odsetek od wszelkich wydatków pokrytych za pomocą karty przez ograniczony czas. Po tym okresie spłacane odsetki mogą drastycznie wzrosnąć.
Najlepsze dla: Każdego, kto chce kupić droższe rzeczy i spłacić je w okresie wolnym od odsetek.
Przeniesienie salda (balance transfer)
Co to jest: Karta ta pozwala na przeniesienie zadłużenia i spłacenie go na niższym poziomie (zazwyczaj 0%).
Najlepsze dla: Każdego, kto ma duże zadłużenie oraz potrzebuje czasu, aby go spłacić. Uważaj jednak na wydatki za pomocą tej karty, ponieważ APR jest zazwyczaj wysokie.
Nagrody / cashback
Co to jest: Te karty nagradzają klientów za wydatki – dzięki cash back można zarobić punkty.
Najlepsze dla: Każdego, kto jest bardzo dobry w spłacaniu zadłużenia w całości każdego miesiąca i chce zarobić dodatkowo na wydatkach.
Najlepsza karta kredytowa za granicą
Co to jest: Karty te pobierają zerową, albo bardzo niewielką prowizję lub opłatę podczas korzystania z nich za granicą.
Najlepsze dla: Każdego, kto będzie na wakacjach lub regularnie musi spędzać czas za granicą.
Oferty specjalne
Wiele banków w celu pozyskania nowych klientów ma specjalne oferty związane z transferem zadłużenia. Mogą one dać możliwość spłacenia długu z drogich kart według obniżonej stawki na czas ograniczony.
Istnieją dziesiątki kart na rynku, które oferują 0% odsetek za transfery środków, na okres od sześciu miesięcy do 20 miesięcy. Należy pamiętać, że obniżona stawka nie ma zastosowania do nowych wydatków, tylko do przeniesionego zadłużenia. Niektóre firmy proponują darmowe prowadzenie konta przez rok czasu dla nowych klientów z określoną wysokością rachunku bankowego. Niektóre karty oferują bezpłatne ubezpieczenie ochrony zakupu (purchase protection insurance).
Ochrona (protecton)
Płacenie za drogie rzeczy (towary lub usługi powyżej £100 i poniżej £30,000) za pomocą karty, daje możliwość dodatkowej ochrony konsumenckiej. Sekcja 75 ustawy o kredycie konsumenckim (Section 75 of the Consumer Credit Act ) sprawia, że firma zarządzająca kartą jest odpowiedzialna (wraz ze sprzedawcą towarów lub usług) w przypadku naruszenia umowy kupna.
Jeśli więc, nie otrzymasz zamówionego towaru, gdyż na przykład, firma idzie do likwidacji, powinieneś odzyskać swoje pieniądze za pomocą karty kredytowej.
Zakup planów ochronnych (purchase protection schemes) oferowanych przez dostawców karty – oprócz tych, które prawnie wymagane są w sekcji 75 – wymagają, aby wydać £100 na jeden zakup, aby zakwalifikować się do tej ochrony. Nie dotyczy to większości kart płatniczych, takich jak switch i delta, gdzie pieniądze automatycznie opuszczają twoje konto.
Kary (penalties)
Większość kart, jeśli nie wszystkie, będzie pobierać opłaty jeżeli nie dostosujesz się do miesięcznych terminów płatności. Po niedawnym lobbingu przemysłu kart kredytowych, maksymalnie może być pobrana kwota £12. Niektórzy kredytodawcy również mogą cię ukarać poprzez zlikwidowanie ofert specjalnych.
Najprostszym sposobem na uniknięcie tej kary jest utworzenie polecenia zapłaty (direct debit) z rachunku bieżącego do spłaty przynajmniej minimalnej kwoty w każdym miesiącu.
Będziesz także obciążony dodatkowymi kosztami, jeśli przekroczysz limit kredytu. Innym ukaraniem może być natychmiastowe naliczenie odsetek za nowy zakup, jeśli nie spłacisz ostatniego rachunku w całości.
Gotówka (cash)
Jeśli wypłacasz gotówkę przy użyciu karty kredytowej będziesz musiał zapłacić wysokie oprocentowanie. Dotyczy to również sytuacji, gdy chcesz użyć swojej karty kredytowej do płacenia za walucie obcej, chyba że karta jest stworzona dla tego konkretnego zastosowania za granicą.
Podwyżki odsetek
Dostawcy kart kredytowych uzgodnili z rządem pod koniec 2008 roku, że nie podwyższą stóp procentowych w ciągu 12 miesięcy od otrzymania karty kredytowej lub sklepowej (credit cards, store cards) oraz nie podwyższą ich częściej niż co sześć miesięcy po tym okresie.
Powinieneś być zawsze poinformowany co najmniej 30 dni wcześniej o wzroście stóp procentowych i dodatkowo masz możliwość zamknięcia konta oraz spłacenia długu według starej stawki.
Dostawcy nie powinni także podnosić stóp procentowych kredytobiorcom, którzy mają problemy ze spłatą zadłużenia i udali się po pomoc do agencji doradztwa w sprawach zadłużenia (debt advice agency).
Nie każdy otrzyma ofertę z reklamowaną stopą oprocentowania…
Niestety tylko 51% wnioskodawców otrzymało karty kredytowe z reklamowanym poziomem oprocentowania. Oznacza to, że jeśli starasz się o kartę, możesz otrzymać wyższą stopę oprocentowania.
Karty zwane status cards
Złote i platynowe karty (gold, platinum cards) były symbolem statusu, jednak obecnie raczej straciły swój blask. W zamian za większą opłatę roczną masz mnóstwo dodatkowych opcji, w tym preferencyjnych pożyczek. Najważniejszą korzyścią jest zwykle darmowe, roczne ubezpieczenie turystyczne, które jest wiele warte, jeśli dużo podróżujesz. Większość złotych kart posiada ograniczenie w postaci minimalnych dochodów.
