Wielka Brytania oferuje bardzo szeroki rynek kredytów i pożyczek, dlatego lepiej wiedzieć, jak się po nim poruszać – dowiadujemy się z Londynek.net.
Kredyt w Wielkiej Brytanii, podobnie jak w Polsce, przyporządkowane są instytucjom bankowym. Drugim wyjściem jest pożyczka – udzielana nie tylko przez banki, ale także przez liczne instytucje pozabankowe.
Wachlarz usług oferowanych przez banki jest także podobny do oferowanego w Polsce, zatem można ubiegać się o zwykły kredyt konsumpcyjny lub kredyt hipoteczny albo o kredyt związany z działalnością Twojej firmy kredyty obrotowe i inwestycyjne.
Informacje na temat oferty kredytowej banków możesz sprawdzić na stronie internetowej banku lub w najbliższej placówce. Jednym z najbardziej popularnych typów kredytów – zarówno w Wielkiej Brytanii jak i w Polsce – jest kredyt mieszkaniowy.
Złożenie aplikacji o pożyczkę niekoniecznie jest równoznaczne z jej otrzymaniem.
Na postawie aplikacji i informacji dostarczonych przez agencję kredytową (credit reference agency, np. Experian Ltd, Euifax plc czy Callcredit plc) pracodawca robi punktową ocenę naszej wiarygodności kredytowej (credit scoring system), na postawie, której oceni, czy może przyznać nam pożyczkę, jaki limit i oprocentowanie ustalić.
Żeby dostać pożyczkę, trzeba osiągnąć tzw. pass mark , co oznacza osiągnięcie odpowiedniej liczby punktów wymaganej do otrzymania kredytu. W przypadku nie osiągnięcia progu, aplikacja zostaje odrzucona. W tej sytuacji, pożyczkodawca może zaproponować kredyt na mniejszą sumę.
Odsetki w tej sytuacji będą większe. Aby zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu (i zyskać więcej punktów), należy pracować przez dłuższy czas, mieć własny dom lub mieszkać od dłuższego czasu pod tym samym adresem. Kredytobiorca jest także prześwietlony pod względem np. wywiązywania się ze spłat poprzednich kredytów czy karalności.
Korzystnie mieć także dobrą historię kredytową . Większe szanse na kredyt mają osoby w wieku średnim, w związkach małżeńskich. Szanse może zmniejszyć składanie wielu aplikacji na raz. Znane są natomiast przypadki brokerów udzielających pożyczek bez wcześniejszej weryfikacji dochodów osoby biorącej pożyczkę, która np. sama podpisywała zaświadczenie o zarobkach.
Pożyczka za pośrednictwem instytucji pozabankowej powinna być znacznie prostsza, ale oprocentowanie będzie z reguły wyższe. Najpopularniejsze cele pożyczek to pożyczki na zakup nieruchomości, samochodu lub wakacji.
W ofercie są także specjalne pożyczki dla ludzi z nie najlepszą historią kredytową, którym nie udaje się uzyskać kredytu bankowego.
Za pomocą stron internetowych do wyszukiwania i porównywania ofert pożyczkodawców możesz łatwo znaleźć najlepszą dla Ciebie opcję. Taką stroną jest np. www.moneysupermarket.com, który zestawia oferty pożyczek zarówno bankowych, jak i pozabankowych.
Jakie są rodzaje kredytów?
Zanim udasz się do doradcy kredytowego po poradę, zapoznaj się z podstawową terminologią dotyczącą kredytów.
1. Variable rate mortgage (kredyt o zmiennym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest sztywno połączone ze stopami procentowymi banku narodowego (Bank of England);
2. Standard rate mortgage (kredyt o standardowym oprocentowaniu) – oprocentowanie kredytu jest zazwyczaj trochę wyższe niż narodowe stopy procentowe;
3. Fixed rate mortgage (kredyt o ustalonym oprocentowaniu) – niezależnie od narodowego oprocentowania miesięczne spłaty pozostają stałe;
4. Capped rate deal (kredyt o ograniczonym oprocentowaniu) – oprocentowanie takie może się wahać, jednak zagwarantowane jest, że nie wzrośnie powyżej pewnego z góry określonego poziomu;
5. Cashback (zwrot gotówki) – dodatkowa oferta polegająca na wypłacie dodatkowej gotówki na zakup mebli czy drobną modernizację;
6. Flexible mortgage (kredyt elastyczny) – pozwala na spłacanie miesięcznych rat w dowolnej wysokości, opuszczenie raty za jeden miesiąc, lub nawet wyjęcie gotówki z kredytu.
7. Offset mortgage (kredyt offsetowy) – wszelkie oszczędności mogą zostać użyte do zmniejszenia odsetek od kredytu.
Starając się o kredyt, trzeba zapoznać się z pojęciem annual percantage rate of charge (apr). Określa ono odsetki, długość umowy, częstotliwość spłat, a także ich wysokość oraz opłaty związane nie tylko z pożyczką, ale także te na ubezpieczenie pożyczkodawcy. Są one wyższe w przypadku kredytów bez zabezpieczenia, a wpływ na ich wysokość – oprócz typu pożyczki – ma także punktowy system oceny wiarygodności kredytowej. Nie można negocjować wysokości stóp procentowych.
Są dwa główne sposoby spłacania kredytu:
Spłata wartości (repayment). Miesięczne raty są wyliczone w taki sposób, by częściowo spłacały wartość kredytu, a częściowo odsetki. Po okresie spłaty (np. 30 lat) cały kredyt wraz z odsetkami jest spłacony.
Spłata odsetek (interest). W przypadku kredytu intrest only spłaca się tylko odsetki, a po okresie kredytowym pełna kwota kredytu pozostaje nadal do spłacenia. Oczywiście miesięczne raty są niższe, ale to wątpliwa zaleta – po okresie kredytowym trzeba bowiem oddać bankowi pełną pożyczoną kwotę.
