Możemy śmiało powiedzieć, że większość użytkowników kart kredytowych nie wyobraża sobie bez nich życia. Jeśli jeszcze nie masz takiej karty, możesz zauważyć ogromną różnorodność ofert, która niewątpliwie jest przytłaczająca.
Postanowiliśmy wyjaśnić podstawowe zagadnienia związane z kartami kredytowymi, gdyż każda może być inna i w inny sposób może wpłynąć na twoje finanse. Dowiedz się, jakie są zasady działania kart i ich rodzaje, aby dokonać trafnego wyboru.
Co wybrać?
Oferty kart kredytowych są skierowane do ludzi z różnymi potrzebami. Jeśli każdego miesiąca spłacasz zadłużenie w całości, nie stwarza ci różnicy wysokość odsetek połączonych z kartami, gdyż nigdy ich nie zapłacisz.
Jeśli spłacasz zadłużenie każdego miesiąca, zdobądź kartę bez opłat rocznych lub taką, która przynajmniej oferuje punkty za lojalność np. Air Miles bądź tzw. cashback.
Karty wolne od oprocentowania (Interest-free cards).
Jeśli nie spłacasz długu w całości w ciągu miesiąca, poszukaj najtańszej karty – najlepiej takiej, która oferuje 0% za zakupy i przelewy.
Najlepsze karty dadzą ci maksimum 56 lub nawet 59 dni pomiędzy zakupem a koniecznością spłaty zadłużenia.
Oferty specjalne.
Wiele banków proponuje specjalne oferty związane z przeniesieniem zadłużenia. Jest to sposób na zdobycie nowych klientów. Banki te mogą dać ci możliwość spłaty drogiej karty niskimi kwotami przez ograniczony okres czasu.
Jest wiele kart na rynku, których posiadacz ma 0% odestek związanych z transferami przez okres od 5 do 6 miesięcy. Najlepsza oferta obejmowała okres ponad 13 miesięcy.
Pamiętaj, że obniżona stawka nie dotyczy nowych zadłużeń, jedynie transferów. Niektóre firmy likwidują opłatę roczną przez pierwszych 12 miesięcy umowy. Oferta ta dotyczy klientów z określoną sumą pieniędzy na koncie. Są rownież karty oferujące darmowe ubezpieczenie zakupów.
Gotówka…
Zazwyczaj będziesz mógł wybrać gotówkę bądź z maszyny ATM (bankomat) lub wypisując samemu sobie czek kredytowy (credit card cheque). Niestety oba sposoby są połączone z wysokimi opłatami i nie możesz skorzystać z okresu bez odsetek. Powyższa sytuacja dotyczy rownież płatności w obcej walucie.
Korzyści.
Zapłata za drogie przedmioty (towar lub usługi w cenie powyżej £100 a poniżej £30000) za pomocą karty, daje kupującemu dodatkową ochronę konsumencką. Sekcja 75 z Consumer Credit Act zobowiązuje firmę, z której mamy kartę (wraz ze sprzedawcą towaru lub usługi) do wzięcia odpowiedzialności w razie złamania kontraktu. Jeśli zdarzy się sytuacja, że nie otrzymasz zamówionego towaru, gdyż firma została zlikwidowana, powinieneś odzyskać pieniądze z powrotem na swoje konto kredytowe.
Specjalne programy prowadzone przez firmy kredytowe (Purchase protection schemes), dodatkowo chronią klienta jeśli wyda ponad £100 na zakup towaru lub usługi. Ochrona nie jest dostępna w przypadku większości kart debetowych takich jak switch lub delta, gdzie pieniądze natychmiastowo opuszczają konto po dokonanym zakupie.
Kary.
Większość kart (ale nie wszystkie) będzie obciążonych dodatkową opłatą, jeśli nie dokonasz odpowiedniej spłaty długu w ciągu miesiąca. Maksymalna kwota, jaką możesz zapłacić wynosi £12. Niektóre firmy mogą również ukarać klienta poprzez wycofanie specjalnej oferty niskich stawek.
Najprosztszym sposobem na uniknięcie kar jest ustalenie płatności Direct debit z twojego bieżącego konta bankowego. Direct debit powinien być ustalony na co najmniej miesięczną minimalną kwotę spłaty zadłużenia. Jeśli jeszcze nie używasz tej usługi, poproś bank o wydanie odpowiedniej formy.
Musisz także uważać na nieprzekroczenie ustalonego limitu kredytowego, gdyż jeśli to zrobisz, zostaniesz ukarany opłatą. Strzeż się dodatkowych zapisów mówiących o konieczności natychmiastowej zapłaty odsetek, jeśli nie uregulowałeś w całości poprzedniego zadłużenia.
Odsetki.
Firmy związane z kartami kredytowymi weszły w porozumienie z rządem w 2008 roku i zgodziły się nie zwiększać stawek odsetek w ciągu 12 miesięcy od daty wybrania karty kredytowej czy sklepowej. Następnym porozumieniem była zgoda na nie zwiększanie owych stawek częściej niż co pół roku (oczywiście dotyczy to okresu po 12 miesiącach umowy początkowej).
Powinienieś zawsze otrzymać informacje o planie podwyższenia stawek, co najmniej 30 dni przed wprowadzeniem zmian w życie. Wraz z informacją, powinieneś mieć możliwość zamknięcia konta i spłaty zadłużenia na obecnym poziomie stawki, jeśli sobie tego życzysz.
Firmy kredytowe nie powinny rownież podwyższać stawek kredytobiorcom, którzy mają problem ze spłatą zadłużenia bądź szukały porady w organizacji pomagającej w zadłużeniach.
Karty Affinity.
Są to specjalne karty, dzięki którym organizacje charytatywne (charity) uzyskują około £5. Dodatkowo, mała cześć wydanej przez ciebie kwoty jest przekazywana tym organizacjom. Zazwyczaj jest to około 0.25%.
Setki organizacji charytatywnych stworzyło własne karty kredytowe poprzez partnerstwo z bankami. Niektóre kluby sportowe rownież mają własne karty kredytowe, jednak te nie mają korzystnego oprocentowania.
Karty statusowe (Status cards).
Do kart statusowych należą złote i platynowe karty (Gold card, platinium card). Za wyższą opłatę roczną uzyskujesz wiele korzyści włącznie z preferencyjnymi kredytami. Bardzo często wraz z tymi kartami masz zagwarantowane ubezpieczenie na podróż. Większość złotych kart wymaga minimalnego dochodu.
Bezpieczeństwo.
W 2004 roku banki zaczęły rozsyłać nowe czipowe karty i karty z numerem PIN. Zgodnie z tym systemem, właściciele karty są zmuszeni wprowadzić czteroznakowy kod podczas zakupu w sklepie bądź restauracji. Nie muszą natomiast wprowadzać powyższego kodu podczas transakcji internetowych.
