Słaba zdolność kredytowa może zdecydowanie ograniczyć twoje możliwości finansowe. Dlatego też, warto poznać sposoby poprawy zdolności kredytowej oraz zmiany niepoprawnch informacji. Najpierw dowiedz się jaką masz historię kredytową zapisując się do jednej z agencji brytyjskich zajmujących się informacjami kredytowymi.

Zdolność kredytowa

Na stronie www.raportkredytowy.co.uk opracowany został szczegółowy przewodnik jak za darmo można uzyskać dostęp do historii kredytowej.

Dlaczego dobra zdolność kredytowa jest taka ważna?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, z powodu słabej zdolności kredytowej, masz znacznie ograniczone możliwości pożyczkowe. Wyroki sądowe z County Court (CCJ’s) wydane z powodu zaległych płatności oraz status bankruta pozostawiają negatywne informacje przy twoim nazwisku.
Jeżeli jeszcze w międzyczasie zapomniałeś spłacić raty z karty kredytowej, nie uregulowałeś w czasie rachunków za media, czy miałeś inne problemy ze spłatą
należności, musisz być świadomy, że negatywna informacja o powyższych sprawach na pewno ukaże się koło twojego nazwiska.

Pierwszym znakiem, że nie masz za dobrej zdolności kredytowej będzie odrzucenie Twojej aplikacji o pożyczkę. Każde sprawdzenie Twojej sytuacji kredytowej i odrzucenie aplikacji o pożyczkę jeszcze dodatkowo pogarsza twoje położenie. Co możesz zrobić w tej sytuacji? Jeśli naprawdę bardzo potrzebujesz uzyskać pożyczkę, możesz zwrócić się o nią do pożyczkodawców, którzy są skłonni podjąć to ryzyko, jednak musisz się liczyć z o wiele wyższym oprocentowaniem pożyczki. Niestety, obecnie wyżej wymieniony rynek pożyczkowy jest bardzo ograniczony. Innym sposobem radzenia sobie w takiej sytuacji będzie sprawdzenie zdolności kredytowej poprzez wybrane firmy np. Experian czy Equifax oraz postaranie się o poprawienie swojego statusu kredytowego.

Większość pożyczkodawców korzysta z dwóch głównych agencji w celu sprawdzenia przeszłości finansowej klienta. Są nimi Experian i Equifax. Dzięki Experian jesteś w stanie za darmo sprawdzić swoją zdolność kredytową. Można to zrobić online bądź wypełniając formularz. Jest jeszcze trzecia agencja Callcredit, jednak jest ona znacznie rzadziej używana.

Powyższe agencje sprawdzają historię klienta korzystając z wielu źródeł takich jak spis wyborczy, wyroki sądowe County Court oraz jak sprawnie klient spłacał wcześniejsze długi. Z każdą nową formą zadłużenia, klient ma wpisaną nową informację w swoich danych. Decyzja o tym czy przyznać bądź odmówić pożyczki nie zależy od Experian czy Equifax, ale od samego pożyczkodawcy i jest ona podjęta na podstawie jego własnego regulaminu.

Jeśli pożyczkodawca odmówi klientowi kredytu, musi tą decyzję odpowiednio wyjaśnić. Zgodnie z Data Protection Act, odmowa pożyczki na podstawie raportu z agencji kredytowych, upoważnia klienta do prośby o ponowne rozpatrzenie aplikacji. Daje to możliwość sprawdzenia raportu i zobaczenia, czy można poprawić zdolność kredytową klienta. Aplikant może rownież wskazać niepoprawną informację w raporcie i poprawić ją.

Jeśli klient ma słabą zdolność kredytową, nie wszystko jest stracone, ponieważ można ją poprawić, jednak to działanie będzie wymagało czasu. Dane o bankructwie danej osoby są zawarte w raporcie przez co najmniej 6 lat. W pozostałych sytuacjach, gdy problemy z raportem są mniej poważne, poprawa zdolności kredytowej może potrwać około roku.

W celu poprawy swojej zdolności kredytowej, warto zastosować kilka podstawowych sposobów:
– Upewnij się, że wszystkie twoje zadłużenia widnieją pod właściwym nazwiskiem i teraźniejszym adresem zamieszkania.
– Upewnij się, że w twoich danych nie ma żadnych niepoprawnych informacji takich jak zadłużenia innych ludzi.
– Zarejestruj się w spisie wyborczym pod twoim teraźniejszym adresem zamieszkania.
– Nie aplikuj o pożyczkę za często – ta porada dotyczy rownież kontraktów telefonicznych. Pożyczkodawcy bedą odczytywali twoje działania jako przejaw desperacji.
– Ubiegaj się o kredyt, który możesz dostać. Dodatkowo, poproś pożyczkodawcę aby najpierw zrobił „wstępne sprawdzenie”,
– Pokaż pożyczkodawcom, że jesteś odpowiedzialnym pożyczajacym. Najprostszym sposobem na to jest uzyskanie pożyczki i spłacanie jej w terminie. Może to oznaczać, że będziesz musiał zdecydować się na uzyskanie karty kredytowej z bardzo wysokim oprocentowaniem.
– Wydawaj tylko małe sumy pieniędzy i spłacaj zadłużenie unikając płacenia odsetek. Powinieneś postępować w taki sposób przez co najmniej 6 miesięcy.
– Zrób wszystko co w Twojej mocy, aby spłacać zadłużenia w terminie. Jeśli będzie to trudne, postarają się wynegocjować mniejsze raty spłaty długu.
– Zlikwiduj wszystkie porozumienia kredytowe, których nie używasz.
– Wspólne finanse z osobą, która ma słabą zdolność kredytową na pewno wpłynie negatywnie na twój raport. Jeśli rozstałeś się z taką osobą, powiadom o tym pisemnie agencje kredytowe.
– Zwróć uwagę na to, co lubią pożyczkodawcy:
a) podłączony telefon stacjonarny,
b) długoterminowa historia zatrudnienia,
c) dłuższe zamieszkanie pod jednym adresem, jeszcze lepiej gdyby nieruchomość była własnością aplikanta, niż lokalem wynajmowanym,
d) długoterminowe posiadanie kontIa z tym samym bankiem.

Pamiętaj, że poprawa Twojej zdolności kredytowej umożliwi ci dostęp do większej ilości ofert kredytowych z niższym oprocentowaniem.

Zdolność kredytowa do poprawy, ale od czego zacząć?

Pierwszym ruchem, który powinien być wykonany w powyższej sytuacji jest upewnienie się, że spłacasz wszystkie zadłużenia w terminie. Jeśli nie jesteś w stanie spłacić jakiekolwiek raty, koniecznie skontaktuj się z pożyczkodawcą i spłać zadłużenie w następnym miesiącu. Jeśli masz więcej niespłaconych rat, koniecznie to ureguluj.

Następnie powinieneś uzyskać raport o swojej zdolności kredytowej i upewnić się, że zawiera on jedynie aktualne informacje. Na przykład, jeśli spłaciłeś zadłużenie na które był nałożony wyrok sądowy, upewnij się że jest to ukazane w raporcie.

Rejestracja i obecność twojego nazwiska w spisie wyborczym jest konieczna. Zwykłe nieporozumienie związane z numerem domu może spowodować poważne problemy. Bardzo często rejestracja w spisie wyborczym lub prawidłowe wypełnienie aplikacji o kredyt, wpływa pozytywnie na ocenę zdolności kredytowej.

Jeśli nie jesteś już bankrutem i posiadasz specjane potwierdzenie Twojej sytuacji finansowej, koniecznie sprawdź czy agencje kredytowe zostały o tym fakcie poinformowane.
Pożyczkodawcy mogą kilkakrotnie sprawdzać twoją zdolność kredytową podczas jednej aplikacji o kredyt. Jeśli wystąpi taka sytuacja, powiadom o tym agencję kredytową.

Bardzo często można wyjaśnić dlaczego ktoś miał słabą zdolność kredytową. W tym celu należy dołączyć „notkę korekcyjną” do raportu z wytlumaczeniem, dlaczego płatności nie zostały uregulowane w terminie.

O czym mówi wynik raportu kredytowego?

Podstwowy raport kredytowy zawiera niewiele informacji i nie jest za bardzo użyteczny. Na pewno zawiera numer, określa czy klient jest dobrym lub złym płatnikiem rachunków. Na przykład, w Equifax wynik kredytowy poniżej 299 punktów jest bardzo słaby, 300 – 349 słaby, 350 – 399 przeciętny, 400 – 474 dobry, a powyżej 475 doskonały. Natomiast w Experian wynik raportu kredytowego może mieć od 0 do 1000 punktów, gdzie wynik powyżej 961 jest określany jako doskonały.

Zasady rządowe, wprowadzone niedawno w życie oznaczają, że trzy główne agencje kredytowe: Exifax, Experian i Callcredit muszą posiadać w swojej ofercie internetowej raport kredytowy w cenie £2. Klient może rownież listownie otrzymać taki sam kredyt w takiej samej cenie.

W celu otrzymania większej ilości wskazówek w jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową, można uzyskać szczegółową lecz droższą wersję raportu. Przeciętna cena za taką usługę wynosi ok. £12. Wraz z tym raportem klient otrzymuje pełną listę jego kredytowych porozumień.


Zbuduj swoją historię kredytową.

Jednym ze sposobów zbudowania historii kredytowej jest zaaplikowanie o karty sklepowe (store cards) i kredytowe (credit cards), używanie ich i regularne spłacanie zadłużenia.

Otwarcie kilku rożnych kont przyśpieszy proces budowania historii kredytowej, jednak musisz być pewnym, że szybko spłacisz zadłużenie, aby uniknąć płacenia ogromnych odsetek. Oczywiście, koniecznie są regularne spłaty zadłużenia, w innym razie tylko pogorszysz swój raport kredytowy.
Pomocnym może być poproszenie kogoś z rodziny lub przyjaciół, kto ma bardzo dobry wynik raportu kredytowego, aby wspólnie zaciągnąć małą pożyczkę. Takie działanie wpłynie pozytywnie na twój własny wynik raportu kredytowego.
Budowanie historii kredytowej i osiągnięcie doskonałego wyniku raportu wymaga czasu, ale pomoże to w przekonaniu pożyczkodawców o tym, że jesteś odpowiedzialnym pożyczkobiorcą.
Kolejna wskazówką w sprawie budowania dobrej historii kredytowej, jest nie aplikowanie o pożyczki, jeśli już kilkakrotnie uzyskaliśmy odmowę. Duża liczba sprawdzeń historii kredytowej może pogorszyć twoją sytuację. Dlatego też, postaraj się o kredyt wtedy, gdy będziesz pewien że go uzyskasz.

Bardzo często ludzie skarżą się, że ich aplikacja o kredyt została odrzucona, pomimo iż nigdy nie starali się o pożyczkę i nigdy nie mieli problemów z kredytami. Niestety, rzeczywistość jest taka, że pożyczkodawcy bardziej przychylnie patrzą na klientów z jakąkolwiek historią kredytową niż z żadną. Jeśli problemem jest uzyskanie pożyczki z tego powodu, wystarczy jedynie postarć się o kartę kredytową, używać jej i regularnie ją spłacać.

Najczęściej spotykane problemy i zapytania dotyczące zdolności kredytowej.

Bank może wystawić negatywną opinię, jeśli ktokolwiek nieustannie „przebywa na debecie”. Wielu ludzi po prostu zapomina, że wybieranie pieniędzy i korzystanie z opcji debetu, jest najzwyklejszym porozumieniem pożyczkowym i powinno być tak samo traktowane. Jeśli posiadacz konta nie spłaci debetu w określonym terminie, sytuacja ta jest traktowana w taki sam sposób jak niespłacenie raty pożyczki.

Bardzo często zdarza się, że adres w raporcie kredytowym nie jest zgodny z aktualnym adresem zamieszkania. Występuje to w przypadku, gdy dom ma nazwę własną, numer i literkę, lub jest jednym z wielu mieszkań powstałych w wyniku przebudowy starszej nieruchomości. W powyższej sytuacji należy sprawdzić w jaki sposób lokalny urząd spisuje adresy i podążać według tego samego systemu. Bardzo prawdopodobnym jest, że banki będą używały tego samego stylu adresowania jak spisy wyborcze.

Według Experian, jeśli dana osoba nie poda przy sprawdzeniu kredytowym takiego samego adresu jaki używa poczta Royal Mail, wtedy adres na pewno nie będzie się zgadzał. W takim przypadku należy skontaktować się z Royal Mail pod numerem telefonu 0845 6011 110.

Kolejnym problemem związanym ze zdolnością kredytową może być przekonanie, że adres jest na tzw. czarnej liście. Tak nie powinno być, ponieważ w sprzeczności z ogólnym przekonaniem, nie ma czegoś takiego jak adres na czarnej liście. W 2004 roku agencje kredytowe zmieniły sposób przetwarzania danych. W przypadku jeśli ktoś z takim samym nazwiskiem mieszkał pod wskazanym adresem w przeszłości, następnym krokiem jest druga faza sprawdzenia. Warto wiedzieć, że stare informacje sprzed 1993, które wykazywały adresy, gdzie mieszkali ludzie ze słabą zdolnością kredytową, zostały zlikwidowane. Obecnie raport kredytowy jest przygotowywany przede wszystkim na podstawie imienia i nazwiska, adresu i danych bankowych. Jeśli ktokolwiek ze słabą zdolnością kredytową mieszkał pod tym samym adresem co sprawdzana osoba, fakt ten nie wpłynie na raport kredytowy tej osoby, pod warunkiem że obie osoby nie były powiązane finansowo. Jednakże, zawsze warto jest sprawdzić swoją zdolność kredytową, aby sprawdzić czy kogoś dane nie wpłynęły na nasz raport.