W obecnym kryzysowym klimacie, może się okazać, że nie stać cię na regularne uiszczanie rat pożyczki. Mając kredyt hipoteczny w Anglii, poznaj sposoby jak uniknąć problemów z jego spłatą. Zapoznaj się z naszym poradnikiem.
Ogólnie wiadomym jest fakt, że jeśli nie spłacasz regularnie rat za dom lub masz dłuższą przerwę w spłacie, konsekwencją tego może być nawet utrata domu. Dlatego też warto jest podjąć pewne kroki w celu uniknięcia tak drastycznego rozwiązania.
Właściciele domów z pożyczką hipoteczną mają się czego obawiać. Raporty gospodarcze nie są obiecujące i wraz z brytyjskim problemem z inflacją, bardzo prawdopodobny jest wzrost stóp procentowych pożyczek hipotecznych. Wiąże się to oczywiście ze wzrostem wysokości miesięcznej raty spłaty. Być może masz nieodpartą chęć zignorowania tego problemu, jednak korzystniej będzie zastanowić ci się nad twoją sytuacją i zacząć działać jeszcze dziś, aby uniknąć utraty domu. Poznaj kilka wskazówek, co możesz zrobić w sytuacji, gdy masz problem ze spłatą zadłużenia hipotecznego.
1. Zmień pożyczkę hipoteczną.
Odnalezienie pożyczki hipotecznej z niższymi stawkami procentowymi jest najprostszym i najskuteczniejszym sposobem na obcięcie wysokości raty spłaty. Musisz działać szybko, aby uzyskać najlepszą ofertę. Wcześniej zastanów się czy zmiana okaże się korzystna.
Najważniejsze pytanie, które musisz sobie zadać, dotyczy tego, jaką wartość domu posiadasz, czyli ile już spłaciłeś pożyczki hipotecznej. Jeśli posiadasz wiecej niż 20% wartości domu, powinieneś uzyskać lepszą ofertę. Przy sprawdzaniu ofert wejdź na strony internetowe, gdzie porównasz stawki. Alternatywnie, możesz porozmawiać z niezależnym doradcą tzw. independent mortgage broker, zwłaszcza jeśli nie masz dobrej historii kredytowej.
2. Zmień pożyczkę na tzw. Interest only.
Zmień swoją pożyczkę hipoteczną na spłatę odestek tzw. Interest only, co znacznie obniży miesieczną ratę. W krótkoterminowym rozwiązaniu jest to wspaniały sposób na uniknięcie zadłużenia, jednak musisz pamiętać że podczas spłat interest only, nie spłacasz długu za dom, a jedynie odsetki pożyczki. Raporty wskazują na dużą trudność przy zmianie pożyczki hipotecznej na interest only. Pożyczkodawcy często proponują klientom inne oferty pożyczkowe lub po prostu nie zgadzają się na zamianę. Jeśli przytrafiła ci się taka sytuacja, możesz złożyć skargę. Pożyczkodawcy nie mają obowiązku wydania zgody zamiany na pożyczkę interest only, jednak Financial Ombudsman (rzecznik praw finansowych) uważnie przygląda się sytuacjom odmowy, kiedy to klienci nie są w stanie spłacać pożyczki.
3. Wydłuż termin spłaty.
Wydłużenie terminu spłaty może obniżyć miesięczną ratę i dać ci trochę więcej swobody finansowej. Większość pożyczek hipotecznych jest udzielana na 25 lat. Mała suma wartości domu jest spłacana co miesiąc wraz z odsetkami za pożyczkę. Wydłużenie terminu spłaty obniża kwotę miesięcznej spłaty wartości nieruchomości i może pomóc w spłacie odsetek. Niestety, jeśli wydłużasz czas spłaty pożyczki, będziesz musiał zapłacić więcej odsetek w końcowym rezultacie. Jednakże, zawsze masz możliwość zadziałać w odwrotny sposób i jeśli zauważysz, że polepszyła się twoja sytuacja finansowa, wtedy zawsze możesz skrócić okres spłaty pożyczki hipotecznej.
4. Sprzedaj swój dom.
Jest to bardzo drastyczne rozwiazanie, ale możliwe jest, że nie stać cię na taki dom w jakim teraz mieszkasz. Możesz sprzedać obecny dom, a następnie kupić mniejszy i tańszy. Jeśli zdecydujesz się na tak radykalny krok, pamiętaj o kosztach przeprowadzki i potencjalnych opłatach karnych z teraźniejszej pożyczki.
Jeśli zmiana domu na mniejszy i tańszy nie rozwiązuje twoich problemów ze spłatą rat hipotecznych, pomyśl o zamieszkaniu w wynajętym lokalu. W zależności od miejsca zamieszkania, ceny wynajmu mogą być całkiem niskie, a dodatkowo nie będziesz obciążony płatnościami związanymi z posiadaniem własnego domu np. Ubezpieczenie czy remonty.
5. Zastanów się czy ubezpieczenie jest dobrym rozwiązaniem.
Większość banków oferuje ubezpieczenie zdenerwowanym klientom, którzy obawiają się popaść w zadłużenie lub utracić własny dom. Jednak eksperci ostrzegają i przypominają, że powinniśmy wcześniej dobrze przeczytać umowę o ubezpieczenie.
Innym zjawiskiem jest wzrost cen ubezpieczenia wraz ze wzrostem bezrobocia. Wiąże się to również z coraz trudniejszym uzyskaniem wypłaty ubezpieczenia w razie utraty pracy. Ubezpieczenie zwane 'mortgage payment protection insurance’ jest dosyć skomplikowane i wywołuje wiele kontrowersji. Polisy ubezpieczeniowe zobowiązują się do wypłaty pieniędzy tylko jeśli klient jest za bardzo chory lub zraniony, aby pracować. Klienci, którzy są zatrudnieni w pełnym wymiarze godzin mogą starać się o wypłatę, jednak ci którzy są samozatrudnieni, nie mogą na nic liczyć. Wypłaty powinny trwać przez okres dwóch lat, jednak często zdarza się, że ubezpieczyciel wstrzymuje płatności po 12 miesiącach. Dlatego też, zadaj sobie pytanie czy naprawdę potrzebujesz tego typu ubezpieczenie? Rezygnacja z niego może okazać się zbawienna jeśli masz naprawdę trudną sytuację finansową, a kilkadziesiąt funtów miesięcznie na plusie może zrobić wielką różnicę.