Jeśli masz rodzinę, ubezpieczenie na życie w UK da ci spokój ducha, ponieważ gdy coś ci się stanie, najbliżsi nie znajdą się w ciężkiej sytuacji finansowej. Nikt z nas nie chce o tym myśleć, jednak zrozumienie w jaki sposób działa ubezpieczenie na życie, może zaoszczędzić nam wiele funtów.
Na rynku finansowym możemy odnaleźć wiele typów tego ubezpieczenia, zatem wybór jednego z nich może okazać się dosyć trudnym zadaniem. Najpierw powinieneś zwrócić uwagę na tzw. term insurance (ubezpieczenie czasowe). Ubezpieczenie to jest w ofercie większości towarzystw ubezpieczeniowych. Term insurance opiera się na prostym założeniu – ubezpieczyciel gwarantuje wypłatę ubezpieczenia w przypadku Twojej śmierci w ciągu określonego czasu. Jeśli przeżyjesz ten okres, nic nie będzie wypłacone. Czas określony w polisie może trwać od kilku lat do kilku dekad, powinien być ustalony na bazie twoich potrzeb. Możesz wykupić ubezpieczenie na siebie bądź na siebie i twojego partnera. Term insurance jest najtańszą opcją w ubezpieczeniach na życie. Zazwyczaj ubezpieczenie mężczyzn jest droższe, jako że przeważnie żyją oni krócej od kobiet.
Rodzaj polisy czasowej (’term’ policy).
Istnieją różne wersje czasowego ubezpieczenia. W tzw. Level term policy termin ten oznacza, że świadczenie jest wypłacane w przypadku śmierci i pozostaje niezmienne przez cały okres trwania polisy.po upływie ustalonego okresu, ubezpieczenie nie ma żadnej wartości i po prostu wygasa.
Ubezpieczenie to jest często kupowane na pokrycie spłaty zobowiązań finansowych takich jak pożyczki lub kredyt hipoteczny – w szczególności dotyczy to kredytu hipotecznego typu interest only, w którym wartość nieruchomości nie jest spłacana na przestrzeni lat.
W ubezpieczeniu typu decreasing term, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane każdego roku aż do wyczerpania się zasobów polisy. Takie ubezpieczenie jest często wybierane w parze wraz ze spłatą kredytu hipotecznego, którego wartość spada wraz z upływem lat. Składki takiej polisy są tańsze od level term policy.
Ubezpieczenie typu convertible oznacza, że może ono być zamienione na stałą polisę, gdy wcześniejsza polisa dobiegła końca. Odbywa się to zazwyczaj poprzez zakup całego ubezpieczenia na życie – whole of life, lub polse typu endowment. Podstawowym atutem tego typu ubezpieczenia jest możliwość jego przedłużenia bez względu na na stan zdrowia. Musisz być świadomy tego, że istnieje jednak szereg zasad przedłużania. Po pierwsze, nie można zwiększyć sumy zabezpieczenai podczas zmiany – jest ona ograniczona do kwoty ustalonej na oryginalnych zasadach. Po drugie, należy dokonać przedłużenia jeszcze przed okresem zakończenia ubezpieczenia. Po trzecie, choć nie jest możliwa odmowa zmiany, jesteś zobowiązany płacić składki ustalone na podstawie wieku i płci – ale nie stanu zdrowia – co oznacza, że koszt polisy nieuchronnie wzrośnie. Wreszcie, już na sam koniec pamiętaj, że zamiana ma swoją cenę i jest o 10% wyższa od pierwotnego okresu ubezpieczenia. Odnawialny okres polisy pozwala dokonać zmiany na inną polisę dopiero na końcu okresu trwania ubezpieczenia. Dużym atutem jest to, że masz zagwarantowane ubezpieczenie – będziesz ubezpieczony, niezależnie od stanu zdrowia, gdy dokonasz odnowienia polisy. Odnawianie okresu ubezpieczenia jest często oferowane jako opcja w polisie typu convertible i vice versa. Regularna wypłata ubezpieczenia dla rodziny po śmierci ubezpieczonego trwa do czasu wygaśnięcia polisy. Polisy są zwykle wykupywanie przez pary (joint), co oznacza, że płatności dokonywane są natychmiast po śmierci jednej osoby.
Inne rodzaje ubezpieczenia na życie.
Większość firm oferuje ubezpieczenie zwane whole-of-life. W prostych słowach, takie polisy gwarantują zapłatę ustalonej kwoty w przypadku śmierci ubezpieczonego, niezależnie od tego kiedy ona nastąpi. Ponieważ ubezpieczenie to nie ogranicza się do określonego okresu, składki są droższe, ponieważ w rozrachunku końcowym ubezpieczenie jest wypłacone. Po osiągnięciu określonego wieku np. 70 lub 80 lat, ubezpieczony nie będzie musiał płacić składek ale nadal będzie ubezpieczony.
Polisa whole-of-life jest ubezpieczeniem opartym na inwestycjach. Zazwyczaj, ubezpieczony płaci miesięczne składki, za które nabywane są jednostki funduszu inwestycyjnego. Niektóre z tych jednostek są następnie spieniężone przez zakład ubezpieczeń co miesiąc, aby umożliwić zagwarantowaną zapłatę ubezpieczenia na życie. To ile jednostek zaostanie spieniężonych będzie zależało od poziomu pokrycia potrzeb klienta. Ubezpieczyciele zazwyczaj oferują szereg opcji polisy, począwszy od minimalnego do maksymalnego zabezpieczenia. Jeśli właściciel polisy zdecyduje się minimalne zabezpieczenie, wtedy odkładanie pieniądze na ubezpieczenie będą niewielkie, natomiast więcej składek będzie wykorzystanych do budowania funduszu inwestycyjnego.
Jeśli zdecydujesz się maksymalnie zabezpieczenie, o wiele większa kwota będzie odkładana na ubezpieczenie, jednak o wiele mniejsza będzie przeznaczona na inwestycje. Jest prawdopodobne, że po 5 czy 10 latach, cena składek wzrośnie, lub pozostanie na tym samym poziome ale zmaleje kwota zabezpieczenia.
Polisy typu with-profits.
Masz możliwość zakupienia polisy with-profits whole-of-life. Gwarantuje ona zapłatę minimalnej kwoty na życie, w przypadku gdy umrzesz, ale suma ta zwiększa się każdego roku przez dodanie rocznych lub zwrotnych premii. Raz dodane bonusy na trwałe zwiększają sumę ubezpieczenia. Jeśli umrzesz, dodatkowa premia końcowa zostanie wypłacona, co zwiększa wypłatę ubezpieczenia na życie w przyszłości. Podobnie jak polisy unit-linked whole-of-life, ubezpieczenia mają niską wartość w początkowych latach inwestowania. Ponadto, na rynku są dostępne tak zwane uniwersalne polisy. Działają one w taki sam sposób jak ubezpieczenia unit-linked whole-of-life. Jednostki są spieniężane co miesiąc, ale ubezpieczenie oferuje szerszy zakres korzyści. Mogą one obejmować opcję, która zapewnia wypłatę świadczenia w sytuacji, gdy ubezpieczony jest niezdolny do pracy. Świadczenia z tytułu niepełnosprawności pozwalają wypłatę pieniędzy, jeśli ubepieczony jest stale niepełnosprawny. Do innych korzyści należą wypłaty w wyniku zaistnienia chorób krytycznych i śmiertelnego wypadku. W omawianym ubezpieczeniu, wypłata świadczenia jest zagwarantowana w sytuacji przypadkowej śmierci.
Polisy typu jack-of-all-trades zawierają szereg bardzo ważnych zabezpieczeń – co oznacza, że składki ubezpieczeniowe mogą być wysokie.
Dokonywanie wyboru.
Ubezpieczenie czasowe (term) jest prawdopodobnie najlepszą polisą, którą możemy wybrać. Choć idea stałego zabezpieczenia finansowego brzmi zachęcająco, polisy whole-of-life są zbyt skomplikowane. Przy ubezpieczeniach okresowych, płacisz składki i w razie Twojej śmierci w okresie trwania polisy, świadczenie jest wypłacane. Jeśli przeżyjesz i polisa wygaśnie – nic nie otrzymasz. Nie obawiaj się rozejrzeć się za alternatywną propozycją ubezpieczenia czasowego, nawet jeśli masz już jedno. Składki czasowego ubezpieczenia spadły w ciągu ostatnich kilku lat w wyniku konkurencji i zmniejszenia obaw dotyczących możliwego wpływu AIDS w sprawie wypłaty świadczenia.
Koszt ubezpieczenia.
Cena zależy głównie od wieku i płci. Zabezpieczenie na okres 25 lat w wysokości £100,000 dla niepalącego mężczyzny w wieku 30 lat kosztuje od £10 zł miesięcznie. 40-latek będzie musiał zapłacić od około £25. Jednak zakup ubezpieczenia na życie nie jest tak prosty i jednoznaczny, jak być powinien. Istnieje wiele rodzajów polis na rynku, których wartość jest niska w w porównaniu do ceny. Nie pozwól się zwabić plakatami reklamowymi oferującymi darmowe prezenty lub darmową ochronę w przypadku wykupienia określonej polisy.
Kolejnym sposobem zdobycia ubezpieczenia na życie, będzie wykupienie go przez pośrednika. Jednak należy pamiętać, że niektórzy brokerzy otrzymują prowizje od poszczególnych dostawców ubezpieczeń, a więc nie są całkowicie obiektywni w wyborze ubezpieczenia. Jeśli szukasz szczegółowej porady dotyczącej ubezpieczeń na życie, możesz zwrócić się do niezależnego doradcy finansowego, ale jest to niestety droga opcja.
Najlepszym sposobem sprawdzenia i uzyskania najtańszej opcji ubezpieczenia jest skorzystanie z internetowych porównywarek takich jak GoCompare.
Co zrobić, jeśli jesteś palaczem lub ex-palaczem?
Składki dla osób palących są droższe, opiera się to na zasadzie, że są oni bardziej narażeni na śmierć w czasie trwania polisy. Ex-palacze powinni mieć świadomość, że poprzez aktualizację swojej polityki, mogą zaoszczędzić tysiące funtów w ciągu jej trwania. Na przykład, Cavendish obliczył, że 35-letni mężczyzna palacz zapłaci za cały okres trwania polisy kwotę £6,357.60, a niepalący zapłaci prawie połowę tej kwoty – £3,531.90.
