Zazwyczaj kredyt hipoteczny zaciągamy na 25 lat. Ale możemy zobowiązać się nawet na dłużej. Dłuższy kredyt hipoteczny spowoduje, że wysokość miesięcznej raty spadnie. Czy warto zadłużyć się po uszy na 30 lat?
Jakiś czas temu Office for National Statistics (ONS) przeprowadził badania poświęcone kredytom hipotecznym. Okazało się, że obecnie niemal 24% wszystkich pożyczek na zakup domu to kredyty zaciągane na 30 lat.
Co ciekawe, eksperci nie mogą zgodzić się co do tego, dlaczego coraz więcej ludzi decyduje się na kredyty hipoteczne z trzydziestoletnim okresem spłaty. Niektórzy z nich sugerują, że klienci wybierają tak długą pożyczkę ze względu na panujące aktualnie trendy i strach przed tym, że ze względu na niepewną sytuację pieniędzy na spłatę wysokich rat może zabraknąć. A dłuższy okres spłaty oznacza przecież, że rata będzie niższa. Niestety, wielu wnioskodawców nie analizuje dokładnie swojej sytuacji finansowej, występując od razu o pożyczkę na 30 lat, twierdzi ekspert Paul Broadhead.
Odsetek kredytów z trzydziestoletnim okresem spłaty wśród osób kupujących swój pierwszy dom w UK jest jeszcze wyższy. Council of Mortgage Lenders informuje, że w drugiej połowie 2015 roku nawet 58% wszystkich first time buyers wybrało taki okres spłaty.
Czy kredyt na 30 lat jest dobry dla mnie?
Niemal każdy, kto myśli o kupnie domu w UK, zadaje sobie takie pytanie. Komplikuje ono jeszcze i tak już trudną decyzję dotyczącą rodzaju pożyczki, o jaką wystąpimy (raty stałe czy zmienne? — itp.).
Zaletą kredytów z bardzo długim okresem spłaty jest niższa rata miesięczna. Dzięki niej nasz budżet nie jest zbyt mocno obciążony. Mimo stosunkowo niskich rat kredytów hipotecznych obecnie, nadal wiele osób nie może poradzić sobie ze spłatą zadłużenia.
Jeśli zatem obawiasz się, że nie poradzisz sobie z płaceniem rat i w rezultacie stracisz dom kupiony za pożyczone pieniądze, pomyśl o kredycie na 30 lub nawet 35 lat. Ale pamiętaj, że dom, w którym zamieszkasz, przez dodatkowe 5 czy 10 lat obciążony będzie hipoteką.
O czym trzeba pamiętać?
Im dłuższy kredyt hipoteczny, tym wyższy jest jego koszt. Z każdym dodatkowym rokiem okresu spłaty zadłużenia rosną odsetki od pożyczone kwoty. Wydłużając kredyt hipoteczny możesz zapłacić więcej nawet o kilka tysięcy funtów. Zastanów się, czy gra warta jest świeczki. Być może wystarczy przeprowadzić wnikliwą analizę twojej sytuacji finansowej (przy pomocy doradcy), by upewnić się, że okres spłaty o długości 25 lat w zupełności wystarczy?
Pamiętaj o tym, że nie wiesz, jak będzie wyglądać rynek za 30 lat. Nawet najlepsi eksperci nie wiedzą, na jakim poziomie będzie się wtedy utrzymywać oprocentowanie kredytów. Nie masz również pojęcia, ile będziesz wtedy zarabiać. Za 30 lat będziesz blisko wieku emerytalnego. Wszystko się zmieni.
Większość osób decydujących się na kredyt hipoteczny w UK ma 30 lat lub więcej. Banki biorą pod uwagę to, że w przypadku takich osób kredyt z wydłużonym okresem spłaty może skończyć się już na emeryturze. Jeśli jest tak w twoim przypadku, możesz otrzymać odmowę udzielenia kredytu.
Nawet jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny z trzydziestoletnim okresem spłaty lub dłuższym, wciąż będziesz musiał udowodnić bankowi, że pozwolisz sobie na jego spłatę. Nie występuj zatem z wnioskiem o taką pożyczkę tylko dlatego, że wydaje ci się, że będziesz mieć większe szanse na jej otrzymanie. Bank i tak dokładnie przeanalizuje twoją sytuację finansową i życiową. Weźmie przy tym pod uwagę szansę na to, że założysz rodzinę (lub urodzi ci się kolejne dziecko, może kilka) i oceni ryzyko. Jeśli będzie ono zbyt duże — nie otrzymasz kredytu hipotecznego. Nawet takiego, który miałbyś spłacać przez 35 lat.
Co zrobić?
Dokładnie przemyśl swoją sytuację. Sprawdź swoją zdolność kredytową (o tym, jak to zrobić za darmo, przeczytasz tutaj). Poszukaj, gdzie możesz otrzymać pomoc finansową, dzięki której ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu będzie niższe. Sprawdź, jakie masz możliwości. Na stronie kupnodomu.co.uk znajdziesz wiele przydatnych informacji dotyczących różnych form pomocy oferowanych przez państwo brytyjskie. Zapoznaj się szczególnie z programem Help To Buy i Help To Buy ISA. Więcej informacji w tym miejscu. Ostatecznie może okazać się przecież, że wcale nie potrzebujesz kredytu na 30 lat.
